Wcześniejsza spłata pożyczki – jak to zrobić

Czasem zdarza się, że w trakcie spłaty pożyczki nasz budżet zostaje zasilony dodatkowymi pieniędzmi. Możemy dostać premię w pracy, wygrać gotówkę w konkursie, dodatkowo zarobić albo otrzymać spadek po krewnym. W takich sytuacjach warto zastanowić się nad wcześniejszym oddaniem pożyczonych środków. Firmy pożyczkowe, podobnie jak banki, zazwyczaj oferują tę możliwość. Zobowiązanie uda się spłacić w całości albo oddać jego część, na przykład jego trzy ostatnie raty. Dowiedz się, jak działa wcześniejsza spłata i sprawdź, jakie zalety i wady ma to rozwiązanie.

Wcześniejsza spłata pożyczki nie zawsze jest możliwa

Większość firm pozabankowych pozwala swoim klientom na wcześniejszy zwrot zobowiązania, ale nie wszystkie. Dlatego przed poinformowaniem o zamiarze spłaty przed terminem, upewnij się, czy wybrany przez Ciebie pożyczkodawca rzeczywiście przewidział taką opcję w swojej ofercie. Informacje na ten temat znajdziesz w zawartej umowie pożyczki na raty, regulaminie albo na stronie internetowej danej firmy.
Jeżeli możesz skorzystać z opcji wcześniejszej spłaty, masz prawo zrobić to w każdej chwili podczas trwania umowy. Gwarantują to regulacje prawne. Ponadto firma pożyczkowa ma obowiązek rozliczyć pożyczkę z klientem w ciągu 14 dni, licząc od dnia dokonania wcześniejszej spłaty.

Jak przebiega wcześniejsza spłata pożyczki?

Jeżeli planujesz spłacić pożyczkę przed czasem, zgłoś swój zamiar pożyczkodawcy. Poinformuje Cię on o tym, czy zobowiązanie można spłacić przedterminowo i jeśli tak, to na jakich zasadach. Co ważne, wcześniejsza spłata pożyczki wpływa na jej całkowity koszt. W takich przypadkach dokonuje się ponownych wyliczeń. Nierzadko klientom udaje się uzyskać zwrot kosztów za niewykorzystany okres.
Aby poznać szczegóły dotyczące kwestii finansowych, skontaktuj się z Biurem Obsługi Klienta danej firmy. Przy wcześniejszej spłacie z niektórych opłat jest się zwolnionym. Innych nie uda Ci się niestety uniknąć. Dowiedz się więc, czy z punktu widzenia opłacalności spłata pożyczki przed terminem ma sens, kontaktując się z konsultantami z BOK.
Przedterminowy zwrot należności odbywa się w dokładnie taki sam sposób, jak standardowa spłata. Pieniądze musisz przelać na wskazany przez firmę pożyczkową rachunek i poczekać na zaksięgowanie się transakcji. Nadpłata powinna zostać zwrócona w ciągu kilkunastu dni.
Pożyczkobiorcy mogą wprowadzać wymogi formalne względem korzystania ze wcześniejszej spłaty, jednak wcale nie muszą tego robić. Formalności, jakie są stawiane, to najczęściej konieczność złożenia wniosku z informacją o chęci wcześniejszej spłaty pożyczki, nie później niż 3 dni przed dokonaniem przelewu. Warto dowiedzieć się, jakie wymogi obowiązują u danego pożyczkodawcy, kontaktując się z BOK, aby uniknąć ewentualnych niedomówień.

Spłać wcześniej i odzyskaj pieniądze

Firmy pożyczkowe zazwyczaj zmniejszają koszty pożyczki w przypadku jej wcześniejszej spłaty. Zwrot kosztów za niewykorzystany okres nie zawsze przebiega jednak w ten sam sposób. Najczęściej pożyczkodawcy stosują następujące praktyki:

• Część firm oczekuje wcześniejszego kontaktu z konsultantem. O zamiarze wcześniejszej spłaty można poinformować mailowo albo telefonicznie. Konsultant przeliczy wówczas wysokość opłat za zobowiązanie stosownie do liczby wykorzystanych dni. Jeżeli koszty pożyczki zostały poniesione wcześniej, nadpłata zostaje zwrócona. Jeśli dopiero trzeba je zapłacić – firma obniża kwotę do spłaty.
• Inni pożyczkodawcy, nawet jeśli spłaca się pożyczkę wcześniej, wymagają, by przelało się na wskazane konto całą kwotę do zwrotu (pożyczoną sumę i poniesione opłaty). Dopiero po tym firma dokonuje przeliczeń i zwraca część kosztów za niewykorzystany okres pożyczki.
• Niektóre instytucje pozabankowe stosują obie metody.

Oferty firm możesz porównać na stronie Pożyczkomocnych. Sprawdziliśmy koszt zobowiązań, wymagania względem pożyczkobiorców i warunki finansowania. W naszych zestawieniach zamieściliśmy też wady i zalety każdej z ofert, aby pomóc Ci w podjęciu decyzji.

O czym warto pamiętać, zanim zwrócisz pieniądze?

Oddając pożyczkę przed czasem, zwróć uwagę na dzień, w którym wykonujesz przelewu. Jeśli zwracasz należność w weekend, na koncie pożyczkodawcy zostanie ona zaksięgowana dopiero w poniedziałek. W takim wypadku to właśnie poniedziałek będzie uznany za dzień zwrotu pożyczki. Firma zwróci Ci zatem koszty za niewykorzystany okres, licząc od dnia, w którym przelew od Ciebie zasilił jej konto. Jeśli chcesz spłacić zobowiązanie przed terminem, staraj się zlecać przelewy wyłącznie w dni robocze, by mieć pewność, że zostaną szybko dostarczone.

W jakich sytuacjach nie opłaca się wcześniejsza spłata?

Chociaż wcześniejszy zwrot pożyczki nie powinien wiązać się z ponoszeniem dodatkowych opłat, może zdarzyć się, że firma pożyczkowa zażąda za to dodatkowej prowizji w nieznacznej wysokości.
Zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim, pożyczkodawca może oczekiwać prowizji za przedterminową spłatę, jeżeli:

• Spłata przypada na okres, gdy stopa oprocentowania jest stała;
• Kwota spłacanego w okresie 12 kolejnych miesięcy zobowiązania jest wyższa niż trzykrotność przeciętnego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw.

Pamiętaj przy tym, że wysokość prowizji za spłatę pożyczki przed terminem nie może przekraczać 1% spłacanej części pożyczki, jeżeli okres między faktyczną spłatą a terminem określonym w umowie przekracza jeden rok, lub 0,5% spłacanej części pożyczki, jeśli okres między faktyczną spłatą zobowiązania a terminem określonym w umowie nie przekracza jednego roku.

Wcześniejsza spłata – zalety i wady

W większości przypadków spłacenie pożyczki przed terminem okaże się dobrym rozwiązaniem. Wcześniejszy zwrot pieniędzy sprawia, że czas jej użytkowania jest krótszy, niż stwierdzono w umowie. Oznacza to, że ponosi się mniejsze opłaty za pożyczenie pieniędzy. Poprzez wcześniejszą spłatę możesz zaoszczędzić na pożyczce, dlatego że zostaje się zwolnionym z części odsetek. Obniżają się koszty, które trzeba byłoby ponieść, gdyby nadal spłacało się zobowiązanie według określonego harmonogramu. Ponadto wcześniejszy zwrot pożyczki odciąża domowy budżet. Daje się to odczuć szczególnie w przypadku zobowiązań zaciągniętych na dłuższy czas. Środki standardowo przeznaczone na spłatę, można przeznaczać na inne wydatki albo zaoszczędzić. Nie trzeba już ich „zamrażać”, planując comiesięczne koszty.
Wcześniejsza spłata pożyczki pozwala też uniknąć negatywnego wpisu w BIK. Chociaż taki wpis nie pojawiłby się w bazie również w przypadku terminowej spłaty, jeszcze bardziej minimalizuje się jego ryzyko. Co więcej, dzięki przedterminowemu zwrotowi pieniędzy, można stać się bardziej wiarygodnym w oczach przyszłych pożyczkodawców. Firmy pozabankowe, sprawdzając historię wcześniejszych zobowiązań, z pewnością docenią pożyczkobiorcę, który udowodnił w ten sposób swoją rzetelność.
Przedterminowa spłata ma jednak swoje wady. Jak zostało wcześniej wspomniane, pożyczkodawca może zażądać zapłaty prowizji za opcję uregulowania należności przed czasem. Trzeba zarazem pamiętać, że taka opłata nie przekracza limitów określonych prawem. Zwrot przed terminem ogranicza też możliwości korzystania z pieniędzy. Jeśli zdecydujesz się na taki ruch, nie mając oszczędności, niewykluczone, że wkrótce pojawią się wydatki, na które zabraknie Ci środków.
Wcześniejsza spłata pożyczki to rozwiązanie udostępniane przez większość pożyczkodawców. Niesie ono za sobą wiele korzyści – przede wszystkim pozwala na oszczędności, pozbycia się zadłużenia i budowanie dobrej historii kredytowej. Nie jest to jednak rozwiązanie idealne. Część pożyczkodawców nakłada prowizje na klientów korzystających z tej możliwości, ponadto wcześniejsza spłata wymaga zgromadzenia odpowiedniego kapitału. Pamiętaj, że większość firm pożyczkowych idzie na rękę klientom i zwraca koszty za niewykorzystany okres pożyczki. Skoro więc możesz odzyskać pieniądze i oddać należność wcześniej, nie warto płacić za coś, czego już nie potrzebujesz i zdecydować się na tę opcję.